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Una opción para financiar a
clientes de la tercera edad.
En el número anterior de NOPREVIEW hemos explicado, las características
del Reverse Mortgage en Estados Unidos y los requisitos que deben cumplir
quienes soliciten este tipo de financiación. En esta última entrega,
mostramos las diversas formas en que puede solicitarse el dinero y un
ejemplo numérico sobre su aplicación.
Monto máximo
No existe un monto definido del préstamo, pero si hay un monto máximo
que varia, -se incrementa- en función de la mayor edad del futuro deudor,
el nivel de las tasas a aplicar al préstamo y el monto máximo capaz
de ser asegurado por la HUD para este tipo de operatorias. Este monto
máximo de seguro, varia de zona en zona.
Desembolsos del Reverse Mortgage
Como comentáramos, es el deudor el que puede elegir cuando y como recibir
el dinero.
Se prevén 5 formas diferentes de hacerlo
1. Cobros mensuales iguales hasta que el Reverse Mortgage sea exigible.
2. Cobros mensuales iguales, por un período determinado.
3. Línea de crédito abierta por montos y fechas a elección, hasta que
se agoten los fondos otorgados.
4. Combinación entre el punto 1 y el 3, es decir, cobros mensuales de
por vida mas una línea de crédito.
5. Combinación entre el punto 2 y el 3, es decir, cobros mensuales acotados
en el tiempo más una línea de crédito.
El seguro que cubre esta operatoria
La cancelación de un Reverse Mortgage, en ningún caso genera al deudor
una obligación superior a la resultante de la venta de la propiedad
afectada.
Por tanto, los prestamistas, cubren el riesgo de insuficiencia de pago
al momento de la venta de la propiedad, con un seguro que le cobran
al deudor y que puede ser el 2% del monto máximo al momento del otorgamiento,
o, el 0.004166666% mensual sobre el monto adeudado al fin de cada mes.
Evidentemente, la elección de una u otra opción dependerá de las propias
expectativas de vida del cliente y de sus necesidades económicas.
El alza de las tasas de interés en el mercado y la volatilidad de precios
de las propiedades, son dos factores negativos para la expansión de
este sistema de préstamos.
Lo comentado en cifras
Tabulamos algunos resultados tentativos de esta operatoria, simulando
distintos casos para una persona cuya propiedad tiene un valor de U$S
350000, ubicada en el Condado de MIAMI DADE, simulando los importes
a los que puede acceder a los 68, 78 y 88 años, utilizando un simulador
publicado en Internet.
(http://rmc.ibisreverse.com/rmc_pages/rmc_aarp/aarp_index.aspx)
Los valores son los siguientes, expresados en dólares. |
